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导（dǎo）读：每年春节前，是一年中催收力度（dù）最大的时节。今（jīn）年的催收行业，最明显的一个新特（tè）点就是"催收更（gèng）合规，钱更不好要（yào）"。
有近20年催收经验的债务问题（tí）专家楼克佳1月（yuè）13日在接（jiē）受（shòu）21世纪（jì）经济（jì）报道记者采访时表示（shì），2020年春（chūn）节将至，总结今（jīn）年的催收（shōu）行（háng）业，最明显的一（yī）个新特点就是（shì）"催收（shōu）更合规，钱更不好要（yào）"。
一位网贷公司贷后（hòu）部门负责（zé）人介绍，该公（gōng）司（sī）的催收都是委托给外包公司进行的，2019年以来，催（cuī）收难度提升，这也令公司的不良率（lǜ）上（shàng）升。
在（zài）于合规化的进程里（lǐ），催债（zhài）是否合法增强了相对清晰（xī）的（de）边界。
"比（bǐ）如说一天之内打（dǎ）超过三次电话催收就可能被公安部（bù）门定性为恶意催收，还比（bǐ）如在欠款人能联系（xì）到的情况下不能（néng）去联（lián）系第三人（比如欠款人的（de）亲戚朋友（yǒu）），也不能（néng）向第三人透露欠款（kuǎn）金额（é）。"
"癌症"债务怎么催
每年春节前（qián），是一年中（zhōng）催收（shōu）力度最大的时节，所以最近有（yǒu）很（hěn）多（duō）人（rén）来咨询楼克佳如何催收，他过去（qù）18年（nián）来一直都在帮债权人做催收。
“首先（xiān）我要给他这些债（zhài）务（wù）做一个归类，到底属（shǔ）于什么情况？哪（nǎ）些好要的现在先去催收，哪些不（bú）好（hǎo）要的暂时性的要先（xiān）放一（yī）下。”
楼克佳（jiā）建议要先把债务归类，这相当于癌（ái）症，到底是癌症（zhèng）早期、中期还是晚期？癌症晚期耗费（fèi）很（hěn）多时间精力和催（cuī）收成本，却没有什么效果，导致好做的却错过（guò）了癌症早期的催收时机。
比如浙（zhè）江一家公（gōng）司（sī），逾期金额是（shì）1.2个亿，有62个债（zhài）务人，其中有3000万属于癌症早（zǎo）期，因（yīn）为有（yǒu）抵押物（wù），这些债务人外（wài）债也不多，这些债权（quán）人自行去催（cuī）一催基本上90%都（dōu）能收回。还有26个债（zhài）务总金额（é）6000万是癌症中期，抵押（yā）物较少（shǎo），不足值，债务人外债较多（duō），这种需要交给专业的催收公司去操作。还有3000万（wàn）则（zé）是癌症晚期，债务（wù）人（rén）的外债金（jīn）额已经是欠（qiàn）款金（jīn）额的十（shí）倍甚至更多，这些只能先（xiān）放弃（qì）了。
哪些债（zhài）务是早期？比如说（shuō）这个企（qǐ）业（yè）目前（qián）还在经营，有一点还款能力，外债不多的，这种（zhǒng）就是应（yīng）该尽快去催收的（de）。否则就会因为浪（làng）费精力在癌（ái）症晚期（qī）的债（zhài）务上而错失（shī）良机（jī）。
比如楼克佳在内蒙（méng）有一个客户，2018年有两个债务人，当（dāng）时这两个（gè）债务人的企业还是在经营（yíng），也没有诉（sù）讼情况，所以他没有（yǒu）急着（zhe）去催收，到2019年这两个企业已经（jīng）面临破产（chǎn）打（dǎ）官（guān）司也（yě）没有用（yòng）了。
"他2018年（nián）去催收打官司，有可能还（hái）拿得到钱，2019年再打官司就没用了。这个当中就是（shì）他对债务的分类评（píng）估有错误，他认为债务人之前一直（zhí）在（zài）付利（lì）息的就是优（yōu）质的（de），结（jié）果现在变成很（hěn）差（chà）的客（kè）户，他觉得有（yǒu）一（yī）些危险的多多少少还是还（hái）点（diǎn）款，所以应该把这（zhè）些出现问题的案件早一点全部拿出来一个（gè）个去整理（lǐ）、去（qù）分析、去（qù）判断。"
经济环（huán）境不（bú）好的（de）情况下，很多（duō）债务人有（yǒu）很强的还款（kuǎn）意愿，但挣（zhèng）不到（dào）钱，没有还款能力。楼克佳近期在北（běi）方（fāng）处理的（de）一个债务就是这样的（de）情况：
这个债务人欠其（qí）客户800万，没（méi）有抵押物，借的钱用于自家木材（cái）厂经（jīng）营（yíng）。虽（suī）然（rán）木材厂一年的（de）销售额大约一（yī）千万，但他是（shì）做（zuò）贴牌，木材加工（gōng）的利润比较薄，毛估在8%-10%，每年（nián）基本上这个厂最多就（jiù）挣100万，但（dàn）是这个厂之（zhī）前在银行有贷款1200万。银行贷（dài）款每个月就要付近7万块利息，加上每（měi）个月开（kāi）销一两万，利（lì）润和费用就持平了，多不出钱来（lái）还债。
企业也没有什么资产，厂（chǎng）房一（yī）万多平（píng）方（fāng）已经抵押给银行了（le），资产也卖不了。他（tā）也借不到钱（qián）了，都知道他（tā）欠了这一笔巨款没人会借（jiè）给（gěi）他，有时候为了生产经营缺（quē）五万八（bā）万，还得去借高利贷，五分息甚至（zhì）于六分息借一些钱周转，所以他也不可能去（qù）借几百万来（lái）还债。
"综合分析来看，只能（néng）给他时（shí）间（jiān）和空间让（ràng）他慢慢发展，你现在去逼他（tā），他挣（zhèng）不（bú）到钱（qián），卖不了资产，借不到钱怎么还？就算现在（zài）去和他打官司，对（duì）债权人一点好处都没有（yǒu），因为（wéi）你打了官司，接下来银行肯定也要打官（guān）司，势必要拍卖厂房处置，处置以后（hòu）银行先拿走钱，那后面的钱你也拿不到。
那你打官司（sī）有什么（me）意（yì）义呢？而且一旦他上了（le）失信名单就是断了活（huó）路，所以现在只能让他（tā）先（xiān）经（jīng）营着，银行贷款的利息付着，过几年土地厂房增值了万（wàn）一（yī）不行再（zài）去起诉（sù）他（tā），拍卖他的房（fáng）产（chǎn）还可以（yǐ）拿得到更多钱。有可（kě）能那个时候他也会找人合作（zuò），找别人（rén）入股（gǔ）还你的债，所以只能等待。"
楼克佳以前处理的很多类（lèi）似的债务（wù）也是，只有（yǒu）等债务人的固定资产（chǎn）增（zēng）值了后再还债（zhài），包括（kuò）上海的房子，2015年（nián）之前的房价和2015年以后的房价差很多（duō），"很多债务（wù）人为什么（me）还钱（qián），就是过了几个月（yuè）房子翻（fān）了一番，增值了，厂房增值（zhí）了债务都可以还清。"
合规催收的边界
催收容易引（yǐn）发（fā）纠纷（fēn）和风险（xiǎn），某些地区出（chū）现催收公司涉"黑"案件，在（zài）打（dǎ）黑除（chú）恶专项行动（dòng）中也不（bú）时出现P2P催收公司的（de）字（zì）眼。
今年催（cuī）收难度（dù）更大，这是行业人士普（pǔ）遍的（de）体验（yàn）。那么，催（cuī）收工作的法律边界到（dào）底在哪？
中国银行法学（xué）研究会理事肖飒1月13日对21世纪经济报道记者表示，催收合法债务（wù），一（yī）般不构成犯罪。问题是（shì）"合（hé）法债务"怎么界定？如果是追讨超过年（nián）化36%利率的部分，则可能属（shǔ）于（yú）"不合法债务"，在进行催收（shōu）时，容易引（yǐn）发法律（lǜ）风险。
套（tào）路贷是2019年以来重点打击的对象，套路贷主要是借用"合法民间借贷"的名义，通过"虚（xū）增债（zhài）务"、"签订虚假借款协议"、"制（zhì）造资金走账（zhàng）流水"、"肆意（yì）认定违（wéi）约"、"转单平账"、"虚假诉讼"等手段非法占有他人（rén）财产。
肖飒（sà）表示，由（yóu）于（yú）套路贷的手段复杂，动（dòng）机不一，在司法实践中（zhōng），不会统一按照某一罪名处置，而是按照具体行为（wéi）的特征进（jìn）行定性。
比如说如果想要本金+利息，有（yǒu）可能（néng）会涉嫌诈骗；如果（guǒ）只想（xiǎng）敲诈一（yī）点（diǎn）"通融费"，可能（néng）涉嫌敲诈勒索。对于有组织的讨债行（háng）为，"地下执法队"等可能构（gòu）成"恶势力"，甚（shèn）至构成黑社会组（zǔ）织（zhī）。
在这种情况下，有些网贷企业做了（le）法（fǎ）律风险隔离（lí），称自身跟有组织讨债（zhài）的催（cuī）收公（gōng）司没有（yǒu）任何关系。即便如此，作为"雇（gù）佣者"、"指使（shǐ）者"，还是会被（bèi）处罚。
在港（gǎng）上（shàng）市（shì）的51信用卡在2019年10月21日被杭（háng）州（zhōu）警方（fāng）调查也就是因为其外（wài）包的催收公（gōng）司涉（shè）嫌寻衅（xìn）滋事。相（xiàng）比此前大数据公司爬虫业务和催收机（jī）构被（bèi）查（chá），51信用卡被查对各机构的震撼更大。一位网（wǎng）贷机（jī）构高管近日对21世纪经济报道记者称（chēng），这件（jiàn）事给行业（yè）最（zuì）直接（jiē）的警示在于，催收（shōu）合规是第一（yī）要务（wù）。
51信用卡当时也表（biǎo）示（shì），公司在2019年7月底已经终止（zhǐ）所有（yǒu）催（cuī）收外包，未来催收工（gōng）作将（jiāng）严格合（hé）规进行。
在2019年10月21日，最高（gāo）人（rén）民（mín）法（fǎ）院、最高人民检察院、公安部和司法部联合发布的（de）《关于办（bàn）理（lǐ）非（fēi）法放贷刑事案（àn）件若干问题的意见》中专门（mén）提到，要（yào）对暴力催收予以严惩（chéng）。为强行索要因非法放（fàng）贷而产生（shēng）的债务（wù），实施故意杀（shā）人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财（cái）物（wù），寻衅滋（zī）事（shì）等行为（wéi），构成犯罪的，都应当数罪并罚（fá）。纠集（jí）、指使、雇用他人采用滋扰、纠缠（chán）、哄闹、聚众造势等手段强行（háng）索要（yào）债务，尚不（bú）单独（dú）构（gòu）成犯（fàn）罪，但实施（shī）非法放贷行（háng）为（wéi）已构成非法（fǎ）经营罪的，应当按照非法（fǎ）经营罪的规（guī）定酌情从重处罚。
业界普遍认为，除（chú）了政（zhèng）府部门（mén）加大"对涉黑除（chú）恶"的打击（jī）力度之外（wài），2019年（nián）催收不好做更重要的一（yī）个原因还是大环（huán）境不好，经济下行（háng）压力（lì）大，很多债务（wù）人确实是有心无力，还（hái）不（bú）起钱。
企业到底有多难？就（jiù）连马云（yún）都要在年底（dǐ）的一天之内被5个朋友借钱。
马云在2019年12月21日的2019世界（jiè）浙商（shāng）上海（hǎi）论坛上表示，过去可能是（shì）部（bù）分人不容易（yì），2019年（nián）是大部（bù）分企业都不容（róng）易（yì），他（tā）还举例称，快（kuài）到年底，就在昨天（2019年12月20日）一天之内他就接到5个朋友借钱的电话（huà）。"过去（qù）一（yī）个礼拜，要卖楼的朋（péng）友大（dà）概有10个，确（què）实不容易。"
根据浙江（jiāng）省高（gāo）级人民法院披露的（de）数据，截（jié）至2019年10月底，浙江（jiāng）共对218件167名职业放贷人的利息收入补征个（gè）人所得税1359万余元，单笔最（zuì）高征税额达到（dào）696万余元（yuán）。
在2019年7月（yuè），浙江省高院联（lián）合省税（shuì）务局（jú）出台（tái）《关于对职业放贷人征收税费的会议纪（jì）要》，在浙（zhè）江全省推行职业放贷人利息征税的协作机制。
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